房贷的等额本金与等额本息，哪种比较合适

房贷大多数人需要面临的一个头等大事，有等额本金和等额本息两种还款方式，哪种方式合适一直是个争论不休的话题，到底哪一种合适，下面用一个小例子演示一下。

举个栗子：
贷款60万元，期限20年（240期），贷款年利率5%，我在网上找了个房贷计算器分别计算一下两种还款方式。

等额本金

等额本金是把贷款总额分成n份，每月还一份，n个月还完，同时每个月偿还利息。
特点：首月还款金额较大，以后每月还款金额递减。

栗子的还款明细如下：
第1月,5000.00(元)
第2月,4989.58(元)
第3月,4979.17(元)
…………
…………
第240月,2510.42(元)(中间省略部分，全部明细金额大家可以找个房贷计算器算一下)
总计：还款本金600000元，利息301250元，总还款金额901250元。

等额本息

等额本息是把所有的本息合计均分成n份，n个月还完，每月还款金额中一部分是本金一部分是利息。
特点：每月还款金额相同。

栗子的还款明细如下：
第1月,3959.73(元)
第2月,3959.73(元)
第3月,3959.73(元)
…………
…………
第240月,3959.73(元)
总计：还款本金600000元，利息350336.26元，总还款金额950336.26元。

综上，显然901250<950336.26，可以得出结论：等额本金是比较合适的。

对于这个结论，大家可认同？如果只得出这个结论，这篇无疑是水文。

我们再来手动计算上面的例子。

贷款60万元，期限20年（240期），贷款年利率5%。

等额本金

本金每月还款额600000/240=2500元。
第1月的利息为600000*5%/12=2500元，故第1月还款金额2500+2500=5000元。
还完第1月后，贷款的本金减少至597500元，然后计算第2月利息。
第2月的利息为597500*5%/12=2489.58元，故第2月还款金额2500+2489.58=4989.58元。
还完第2月后，贷款的本金减少至595000元，然后计算第3月利息。
第3月的利息为595000*5%/12=2479.17元，故第3月还款金额2500+2479.17=4979.17元。
…………以后月份依次类推。
第240月时，本金剩余2500元，计算第240月利息。
第240月的利息为2500*5%/12=10.42元，故第240月还款金额2500+10.42=2510.42元。
计算结果与房贷计算器相符，说明我手动计算的没有错误。

等额本息

等额本息，对于月还款额有个要求，月度还款金额必须大于贷款本金月度产生的利息。如果低于，利息都还不上更不用谈还本金了。
等额本息月还款额计算比较复杂，不像等额本金直接用本金去算利息再相加即可。这里需要用一些财务管理的知识，使用年金现值公式求年金，已知年金现值P=600000元，折现率i=5%/12，期数n=240。
公式：P=A*[1-(1+i)^(-n)]/i其中[1-(1+i)^(-n)]/i为年金现值系数(P/A,0.05/12,240)。
计算可得年金现值系数(P/A,0.05/12,240)=151.5253，A=600000/151.5253=3959.73
故月还款金额为3959.73元。
下面我们将月还款金额3959.73元拆分成本金+利息的形式来验证一下。
第1月的利息为600000*5%/12=2500元，故第1月还款本金为3959.73-2500=1459.73元。
还完第1月后，贷款的本金减少至598540.27元，然后计算第2月利息。
第2月的利息为598540.27*5%/12=2493.92元，故第2月还款本金为3959.73-2493.92=1465.81元。
还完第2月后，贷款的本金减少至597074.46元，然后计算第3月利息。
第3月的利息为597074.46*5%/12=2487.81元，故第2月还款本金为3959.73-2487.81=1471.92元。
…………以后月份依次类推。
第240月时，本金剩余3943.30元，计算第240月利息。
第240月的利息为3943.30*5%/12=16.43元，故第240月还款金额3943.30+16.43=3959.73元，刚好还完所有本息。

找相同点：在上面的手动计算过程中，不论是等额本金还是等额本息的方式，每月的利息计算方法都是当月剩余本金*月度利率。

综上，等额本金和等额本息没有哪一个更合适的道理，两者都是按占用贷款金额来计算当月利息。无非是等额本金法本金还的快，占用贷款金额少，计息时就少了一些。所以本文就是聊了个寂寞，呵呵呵。。

至于买房时选用哪种还款方式，一句话：根据自身资金状况和个人喜好，选一个能负担的起的就好。仅此而已，希望这些计算和总结对你有帮助。